Как уменьшить платежи по ипотеке
Что делать заемщику по ипотеке, если с наступлением кризиса платить по банковскому договору стало сложно?
Рост инфляции, сокращение доходов, резкое увеличение курса доллара стали причиной обесценивания рубля. Исполнять обязательства по кредитам в подобных экономических условиях становится все труднее. Эксперты утверждают, что с конца 2014 года задолженность по займам значительно возросла у 15-20% населения. Как оптимизировать расходы по обслуживанию займов, вы получите информацию из этой статьи.
Совет 1. Конвертация долга.
В результате стремительного падения рубля в конце прошлого года около 0,5 ипотечных должников едва находят средства для оплаты долгов. Низкая процентная ставка по кредиту на покупку жилья в валюте (в среднем, 3-4% в долларах/евро относительно 18-20 % в рублях) привела к значительному повышению ежемесячного платежа. В данной ситуации можно говорить об изменении существенных условий договора на основании ст. 451 ГК РФ. По указанному основанию заемщики вправе обратиться в банк-кредитор для пересмотра соглашения о выдаче ипотеки.
Можно также дождаться помощи со стороны государства. Сегодня на рассмотрении правительства находится ряд программ по улучшению положения должников по ипотечным договорам. В случае принятия закона, остаток задолженности будет пересчитан по ставке ЦБ РФ в рублях на дату заключения договора. Это означает проведение полной реструктуризации договора с кредитным учреждением при поддержке государства.
С правовой точки зрения принятие подобных поправок может расцениваться как ущемление интересов банка. Закон предусматривает свободу заключения договора, однако, данный принцип депутаты готовы проигнорировать для обеспечения защиты прав на жилье граждан.
Совет 2. Анализ банковского договора.
При заключении ипотечных договоров расчет платежей зачастую осуществлялся на основе плавающей процентной ставки. Данный индикатор привязывается с показателями экономической ситуации на рынке. В случае финансовой нестабильности их значения резко повышаются, а платежи по кредиту увеличиваются в геометрической прогрессии.
Для проверки оснований начисления ежемесячных взносов следует проверить договор на соответствии положениям нормативных актов. Законодательство о защите прав потребителей обязывает финансовые структуры при выдаче кредитов сообщать полную информацию о сумме займа и предоставлять график погашения. При отсутствии данных в договоре заемщик вправе обжаловать действия банка в судебном порядке и получить возмещение расходов на кредит.
Отметим, что изменение процентной ставки по действующему кредитному договору считается незаконным. Подобное условие направлено на ухудшение положения заемщика и влечет возникновение новых обязательств для должника. Оплаченные по договору платежи, рассчитанные по новым условиям договора в одностороннем порядке, можно вернуть в размере разницы между основной суммой погашения долга в суде.
Совет 3. Объявление гражданина банкротом.
Согласно поправок в закон о несостоятельности теперь индивидуальные предприниматели и граждане вправе объявить себя банкротом при невозможности выплаты долга. Сумма задолженности должна составлять более 500 тыс.р. Процедуру инициируют кредиторы физического лица путем подачи заявления в судебные инстанции. Суд рекомендует проведение мер по реструктуризации долга длительностью до 3 лет. Если источника дохода не окажется, а программа перекредитования окажется неэффективной, то гражданина признают банкротом. Имущество должника продадут с торгов для покрытия части долгов. При отсутствии у должника имущества, задолженность полностью аннулируется.
Совет 4. Временная реструктуризация денежных обязательств.
Иногда финансовые сложности гражданина носят временный характер, например, снижение дохода в связи со сменой места работы, выход в декрет и другое. В этих случаях банк может провести по заявлению должника процедуру реструктуризацию долга. Снижение нагрузки осуществляется за счет увеличение длительности срока возврата кредита или отсрочки платежей — предоставления “кредитных каникул”. Диверсификация выплат проводится за счет оплаты взносов на погашение долга за счет только основной суммы займа или процентов по договору. Меры носят временный характер, 3-6 месяцев, после чего исполнение обязательств продолжается в обычном режиме.
Совет 5. Возврат комиссий.
В 2014 году вступил в силу закон о потребительском кредите (займе). Нормативный акт установил запрет на получение комиссий банком за открытие и ведение счёта. Если с момента выплат не прошло три года, заемщик вправе потребовать в судебном порядке возврата оплаченных сумм. Кроме того, граждане могу указать в иске оценку морального вреда, подлежащего выплате ответчиком. Общая экономия по кредитному договору в целом составит около 4-6% от суммы займа.